今天存一万元，十年后会变成多少？如果每月再存五百元，差距又有多大？这款免费的货币时间价值计算器，把复利、现值折算、年金和贷款还款放在同一个页面里。换一组参数，看曲线和逐期明细，就能把抽象的时间价值变成可以比较的数字。
如何使用货币时间价值计算器
- 现值与终值：选择「计算未来终值」，填写初始金额、名义年利率、期限和每期追加金额；选择「折算今天的现值」，则填写未来目标，工具计算今天需要的一次性本金，此时不计追加投入。
- 年金：输入每期固定投入，选择每月、每年、每半年、每季度或每日，以及期初或期末投入。工具同时给出年金终值、累计投入和年金现值。这个模式从零本金开始，已有本金可使用终值模式。
- 贷款：直接填写贷款本金、年利率和期限，比较等额本息与等额本金。前者月供基本固定，后者每月偿还相同本金、利息逐月减少。结果展示首月或每月还款、总利息和最后一期还款，明细展示剩余本金。
- 收益率：输入初始投资、最终价值和持有年数。不填写现金流时，计算复合年增长率 CAGR；填写每年年末收到的相同现金流时，用迭代求解年化内部收益率 IRR。有现金流时期限必须为整数年，最终价值不包含已经领到的现金流。
- 查看或下载明细：修改输入并离开输入框后会重新计算，也可点击「计算结果」。展开逐期明细，查看每期投入或还款、利息及余额；CSV 导出包含全部期数，较长周期在页面内抽样展示。点击「恢复示例」可恢复当前场景的默认参数。
所有运算在当前浏览器完成，无需账号，也不上传金额。刷新页面会恢复默认示例，不保存财务记录。工具使用本地脚本与样式，无外部字体和图表库依赖。
复利与现值：同一笔钱的两个时间坐标
终值回答「现在的钱，按假设利率增长后是多少」，现值回答「未来的一笔钱，按同样利率折算到今天是多少」。例如一次性投入 10,000 元，名义年利率 5%，每年复利一次，不追加投入，10 年后的终值约为 16,288.95 元。反过来，把这笔未来金额折算回今天，就得到约 10,000 元。
这里的关键是计息口径。工具采用「每期利率 = 名义年利率 ÷ 每年期数」。5% 的名义年利率按月复利，实际一年增长率约为 5.116%，并不是刚好 5%。比较方案时，要先确认输入的是名义年利率还是有效年利率，否则看似相同的利率可能对应不同结果。
每期追加金额也跟着频率变化。选择每月并填写 500 元，就是每月投入 500 元；改成每季度后，相同输入代表每季度投入 500 元，全年投入金额随之改变。期初年金比期末年金多获得一个计息期，正利率下终值通常更高；零利率下，两者终值相同，等于每期金额乘以总期数。
贷款与收益率：看懂结果的适用边界
等额本息并不表示每月本金和利息都一样。还款初期剩余本金较多，利息占比通常更高；本金逐渐下降后，月供中偿还本金的比例上升。等额本金的月供则逐月下降。工具按固定名义年利率、每月等长周期测算，没有银行按实际天数计息、逐月分币舍入、提前还款或费用规则，因此合同账单可能存在差异。
收益率模式下，零期间现金流的 CAGR 是将起点与终点连起来的等效年增长率，不说明中间每年都获得相同收益。有期间现金流时，IRR 还会考虑每笔收入发生的时间；本工具仅处理每年年末相同金额的流入，不支持不规则日期或混合流入流出。收益率图展示等效复利轨迹，不能把它当成实际账户余额；该模式明细中的利息列以 0 占位。
期限上限为 100 年，金额上限为 1 万亿元。储蓄场景支持大于 -100% 的负年利率，贷款需非负利率。储蓄与贷款的期限乘以每年期数必须为正整数；比如按月计算 1.5 年，就是 18 期。无现金流的收益率模式可以使用小数年。
用一个小变化，理解长期差距
可以先把追加金额设为零，观察一次性本金的增长；再加入每月固定投入，比较累计投入与利息；最后切换期初和期末投入，看看时点对终值的影响。这样的对照比只看一个总金额更容易理解复利。
工具按木鱼查询参考页面的功能用途独立实现，计算口径在页面中明确展示。结果用于学习与情景测算，不计税费、手续费、通胀或利率变化，也不保证任何产品的实际回报。把假设写清楚，才有可比较的结果。